Tha thứ cho sinh viên

Tha thứ cho sinh viên

Nợ sinh viên đã đạt mức cao nhất mọi thời đại ở Mỹ, với ước tính 40 triệu người hiện đang có số dư trung bình là 29.000 đô la, theo công ty báo cáo tín dụng Experian. Tuy nhiên, trong một số trường hợp nhất định, một số khoản nợ đó có thể được xóa hoặc được tha.


CHÌA KHÓA CHÍNH
Sự tha thứ cho sinh viên có thể kiếm được bằng hai cách: bằng cách làm việc trong dịch vụ công hoặc thanh toán thông qua kế hoạch thanh toán phụ thuộc thu nhập trong một khoảng thời gian (dài).
Chỉ các khoản vay trực tiếp liên bang mới đủ điều kiện để tha thứ cho khoản vay mà bạn không thể nhận được cho các khoản vay tư nhân.
Các khoản vay liên bang cũng có thể được giải phóng trong một số trường hợp, nếu những khoản đó nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay.
Sự tha thứ cho sinh viên vay là gì?
Sự tha thứ cho khoản vay sinh viên giải phóng bạn khỏi nghĩa vụ trả một phần hoặc toàn bộ khoản nợ liên bang của bạn. Viễn cảnh nhìn thấy khoản nợ bốc hơi có vẻ như là một giấc mơ trở thành sự thật. Trong thực tế, mặc dù, không có nhiều người cuối cùng đủ điều kiện. Các yêu cầu khác nhau tùy thuộc vào loại cho vay, nhưng hầu hết chỉ cung cấp sự tha thứ cho những người làm việc trong một số ngành nghề dịch vụ công cộng. Ngoài ra còn có kế hoạch trả nợ bao gồm tha thứ cho một số khoản nợ.


Thanh toán các khoản vay sinh viên
Để một khoản vay giáo dục liên bang được giải phóng, phải có những trường hợp nằm ngoài sự kiểm soát của người vay. Hầu hết các khoản vay có thể được giải phóng trong các tình huống sau:


Khuyết tật vĩnh viễn của người vay
Đóng cửa trường trong thời gian học
Làm sai lệch trình độ cho vay của trường
Sử dụng hành vi trộm cắp danh tính của người khác để đảm bảo khoản vay
Thất bại của trường để hoàn trả các khoản vay cần thiết cho người cho vay
Cái chết của người vay
"Hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay" không bao gồm những việc như phải bỏ học trước khi tốt nghiệp hoặc không thể tìm được việc làm sau khi tốt nghiệp. Tuy nhiên, có khả năng họ có thể bao gồm một trường sử dụng các chiến thuật tuyển dụng bất hợp pháp, chẳng hạn như đảm bảo cho sinh viên một công việc được trả lương cao khi tốt nghiệp. Vào tháng 6 năm 2015, chẳng hạn, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã hứa giảm nợ cho sinh viên của chuỗi trường Corinthian College vì lợi nhuận bị phá sản. Bộ có nhiều thông tin hơn , bao gồm cả cách đăng ký, trên trang web của mình.

Kiếm tiền tha thứ cho sinh viên

Sự tha thứ cho sinh viên có thể kiếm được bằng hai cách: bằng cách làm việc trong dịch vụ công hoặc thanh toán thông qua kế hoạch thanh toán phụ thuộc thu nhập trong một khoảng thời gian (dài). Mỗi người có điều kiện và hạn chế riêng. Không có lộ trình là nhanh chóng hay dễ dàng.


Chương trình tha thứ cho dịch vụ công (PSLF) được thiết kế dành riêng cho những người làm việc trong các dịch vụ công cộng, cho chính phủ hoặc cho một tổ chức phi lợi nhuận. Bạn cũng có thể được tha thứ tất cả hoặc một phần khoản vay của bạn thông qua một số loại công việc tình nguyện, nghĩa vụ quân sự hoặc thực hành y tế.

Để được xóa một số khoản nợ theo chương trình dịch vụ công cộng, trước tiên bạn phải thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện (nghĩa là trả số tiền tối thiểu đúng hạn). Các khoản thanh toán này phải được thực hiện trong khi bạn đang làm việc cho một chủ lao động đủ điều kiện, nói chung, chính phủ liên bang, tiểu bang hoặc địa phương hoặc một tổ chức phi lợi nhuận có tình trạng được miễn thuế . Trong thực tế, bạn đủ điều kiện sau 10 năm làm việc và 10 năm thanh toán hàng tháng.

Các vị trí có khả năng đủ điều kiện bao gồm những người trong ngành điều dưỡng, chính phủ, cảnh sát và cứu hỏa, và công tác xã hội. Chỉ các khoản thanh toán được thực hiện sau ngày 1 tháng 10 năm 2007, đủ điều kiện để kiếm đủ điều kiện.

Nếu bạn không làm việc ở vị trí dịch vụ công cộng, bạn vẫn có thể nhận được một số khoản nợ sinh viên của mình được tha thứ nhưng sẽ mất nhiều thời gian hơn. Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập liên bang cho phép xóa một số khoản nợ sau tối thiểu 20 năm. Các điều khoản và điều kiện khác nhau tùy theo chương trình.

 Nếu bạn có Khoản vay FFEL hoặc Perkins, bạn có thể hợp nhất các khoản nợ đó thành khoản vay liên bang đủ điều kiện để tha thứ nhưng chỉ các khoản thanh toán được thực hiện sau khi hợp nhất sẽ được tính vào mức tối thiểu 120, vì vậy hãy thực hiện sớm nhất có thể.
Chỉ các khoản vay trực tiếp được thực hiện bởi chính phủ liên bang (hiện được gọi là Chương trình cho vay trực tiếp liên bang William D. Ford) mới đủ điều kiện để được tha thứ cho sinh viên vay. Các khoản vay không liên bang (được cho vay bởi các công ty cho vay tư nhân và các công ty cho vay) không phải là một phần của chương trình này. Nếu bạn không có Khoản vay trực tiếp của William D. Ford và thay vào đó, được vay thông qua Chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) hoặc Chương trình Cho vay Perkins hiện không còn tồn tại , bạn được phép hợp nhất các khoản nợ đó thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp. Khoản vay hợp nhất mới sau đó sẽ đủ điều kiện để được tha thứ cho dịch vụ công, theo cùng các điều khoản được mô tả ở trên. Hãy nhớ rằng chỉ các khoản thanh toán được thực hiện trên tổng số khoản vay được tính vào mức tối thiểu 120 khoản thanh toán; thanh toán trước đây cho các khoản vay cũ không được xem xét.

Các điều khoản cho sự tha thứ cho sinh viên có thể thay đổi và những luồng gió chính trị đang thay đổi . Bất kể mọi thay đổi có thể xảy ra, Mark Kantrowitz, nhà xuất bản và VP nghiên cứu tại Savingforcolribution.com, cảnh báo người vay chống lại đặt cược tương lai tài chính của họ với hy vọng xóa nợ, đặc biệt là loại hình gắn liền với dịch vụ công cộng. Đối với một điều, có một giới hạn thời gian cứng nhắc: Sự tha thứ cho dịch vụ công cộng xảy ra sau 10 năm phục vụ toàn thời gian. Đó là một lợi ích tất cả hoặc không có gì, vì vậy những người vay đã ngừng làm việc trước khi đạt mốc 10 năm sẽ không nhận được sự tha thứ.

Chương trình tha thứ cho vay chuyên biệt

Nếu bạn làm việc hoặc tình nguyện cho một số tổ chức nhất định, bạn có thể đủ điều kiện cho các chương trình bổ sung sẽ tha thứ hoặc giảm nợ sinh viên của bạn. Dưới đây là một số ví dụ:

Các chương trình của AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC hoặc Chương trình Quốc gia và Quốc gia của AmeriCorps. Tình nguyện viên cho các chương trình này có thể nhận được tới 6.195 đô la để hoàn trả các khoản vay sinh viên đủ điều kiện (các khoản vay được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang) thông qua Giải thưởng Giáo dục Segal AmeriCorps .
Quân đội Vệ binh Quốc gia. Chương trình hoàn trả khoản vay sinh viên của Lực lượng Bảo vệ Quốc gia Quân đội có thể giúp bạn kiếm được tới 50.000 đô la cho các khoản vay. Các khoản vay được bảo hiểm bao gồm các khoản vay Liên bang trực tiếp, Perkins và Stafford .
Giáo viên toàn thời gian trong các trường thu nhập thấp hoặc các cơ quan dịch vụ giáo dục. Thông qua Chương trình tha thứ cho giáo viên, giáo viên có thể đủ điều kiện được tha thứ lên tới $ 5.000 hoặc $ 17.500 cho khoản vay trực tiếp liên bang và nhân viên liên bang sau năm năm phục vụ liên tiếp. Số tiền cao hơn dành cho một số giáo viên toán, khoa học và giáo viên đặc biệt. Bộ Giáo dục có thêm thông tin chi tiết trên trang web của mình.
Sinh viên tốt nghiệp y khoa và điều dưỡng. Làm việc trong các khu vực thiếu thẩm quyền có thể đủ điều kiện bác sĩ và y tá tha thứ cho khoản vay sinh viên theo một số chương trình của tiểu bang.
Kế hoạch hoàn trả với sự tha thứ cho vay
Các kế hoạch trả nợ theo thu nhập , được thiết kế để giúp sinh viên tốt nghiệp gặp khó khăn trong việc thanh toán trong khung thời gian 10 năm tiêu chuẩn, cung cấp sự tha thứ cho những người vay không thuộc khu vực công sau một thời gian nhất định. Các kế hoạch có một kháng cáo hai mặt: khả năng thanh toán hàng tháng thấp hơn bây giờ, cộng với cơ hội cho các số dư còn lại sẽ được tha thứ sau này.

Những kế hoạch này bao gồm:

Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR) . Các khoản thanh toán hàng tháng tối đa sẽ là 15% thu nhập tùy ý . Đủ điều kiện tha thứ đến sau 25 năm thanh toán đủ điều kiện.
Thu nhập dự phòng . Các khoản thanh toán được tính toán lại mỗi năm dựa trên tổng thu nhập, quy mô gia đình và số dư nợ liên bang. Đủ điều kiện tha thứ là sau 25 năm thanh toán đủ điều kiện.
Thanh toán khi bạn kiếm tiền (PAYE) và thanh toán lại khi bạn kiếm tiền (REPAYE) . Các khoản thanh toán hàng tháng tối đa sẽ là 10% thu nhập tùy ý. Đủ điều kiện tha thứ là sau 20 năm thanh toán đủ điều kiện. Chính phủ thậm chí có thể trả một phần tiền lãi cho khoản vay.
Nếu bạn làm việc cho một cơ quan liên bang, chủ lao động của bạn có thể hoàn trả tới 10.000 đô la cho các khoản vay của bạn mỗi năm, với tối đa là 60.000 đô la, thông qua Chương trình hoàn trả khoản vay sinh viên liên bang .
Người phục vụ khoản vay sinh viên của bạn xử lý việc trả các khoản vay sinh viên liên bang của bạn, vì vậy hãy làm việc với người phục vụ để đăng ký vào một kế hoạch trả nợ hoặc thay đổi kế hoạch hiện tại của bạn. Bạn thường có thể làm điều này trực tuyến thông qua trang web của công ty. Để đăng ký chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng, cả bạn và chủ lao động của bạn cần phải hoàn thành và nộp mẫu chứng nhận việc làm của chương trình .

Hạn chế của kế hoạch tha thứ / trả nợ

Trả nợ dựa trên thu nhập cũng có thể có một nhược điểm: Tiền lãi nhiều hơn sẽ tích lũy cho khoản vay của bạn vì khoản trả nợ được kéo dài trong một khoảng thời gian dài hơn. Các khoản thanh toán của Loan Loan theo IBR và PAYE có thể được khấu hao một cách tiêu cực , đào người vay vào một lỗ sâu hơn, ghi chú của Kantrowitz. Những người đi vay mong muốn có một khoản tăng đáng kể trong thu nhập của họ sau vài năm để trả nợ có lẽ nên ưu tiên một kế hoạch trả nợ như trả nợ kéo dài hoặc trả nợ tốt nghiệp, trong đó khoản thanh toán hàng tháng sẽ có ít nhất là tiền lãi mới tích lũy và số dư cho vay sẽ không tăng.

 Với các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, các khoản thanh toán khoản vay của bạn sẽ tăng lên cùng với tiền lương của bạn.
"Hãy nhớ rằng, các khoản thanh toán thay đổi hàng năm dựa trên thu nhập. Khi thu nhập của bạn tăng lên, thanh toán của bạn cũng có thể, chú thích Reyna Gobel, tác giả của" Nợ tốt nghiệp CliffsNotes: Cách quản lý các khoản vay sinh viên và sống cuộc sống của bạn. "  Ngay cả khi bạn thành công trong việc hạ thấp Các khoản thanh toán hàng tháng, không được chi tiêu bằng các khoản tiền mới có sẵn, cô nói thêm. Nếu bạn hiện đang nợ nhiều hơn vì bạn mong đợi các kế hoạch này trong tương lai: hãy dừng lại! Bạn sẽ không bao giờ biết những gì sẽ hoặc sẽ không tồn tại cho sinh viên tốt nghiệp nếu luật thay đổi trong tương lai. Hãy tự hỏi, 'Tôi có đủ khả năng trả khoản này trong kế hoạch trả nợ kéo dài thường xuyên không?' Nếu không, bạn có thể rơi vào tình trạng nợ nần rất cao và một tình huống khó khăn. "

Tất cả cũng không hoàn hảo với kế hoạch tha thứ. Các loại công việc có thể khiến bạn đủ điều kiện được tha thứ cho khoản vay sinh viên thường trả ít hơn đáng kể so với các vị trí trong khu vực tư nhân. Bạn có thể trả nợ nhanh hơn thông qua một công việc có tiềm năng thu nhập cao hơn, ngay cả khi nó không cung cấp sự tha thứ cho khoản vay.

Nếu bạn đã tha thứ tất cả hoặc một phần khoản vay sinh viên của mình, hãy lưu ý rằng IRS có thể coi khoản nợ được tha là thu nhập, vì vậy bạn có thể phải trả thuế cho số tiền đó. Ngoài ra, nếu bạn chọn tham gia vào bất kỳ chương trình tha thứ cho vay nào, hãy chắc chắn nhận được xác minh bằng văn bản về số tiền sẽ được tha thứ và trong những trường hợp nào.